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现在是买重疾险的好时机吗?|理财 100 问 Vol184
时间:2021-09-26 06:14:05

  在最近 3 个月内连发了两次意见稿,7 月 1 日刚刚截止征求意见。虽然实施时间未定,但关注度一直不低。

  我的观点是,无论是什么年龄的人,只要你还没有达到亿万身家、没有解决所有财务问题、得了重疾依然有为治病倾家荡产的可能,那么任何时刻都是你购买重疾险的最好时机。

  因为我们没有时光机器,所有人基本上都是随着年龄增长,身体状况越来越差的。相应地,保费会越来越高,可承保的范围会越来越窄,所以现在的哪一天不是最佳时机呢?

  当然,如果你的重疾险保额已经很高了,现阶段就不必盲目消耗预算去加保,而是应该把钱科学地存起来、保值增值,但这不是我们今天要讨论的话题了。

  对于比较关心《重疾新规》的朋友,你们其实想知道的是:《新规》对重疾险有啥影响?现在赶紧买是不是更划算一些?

  不过,大多数保险公司的重疾险所涵盖的疾病保障,都已经远远超过银保监规定的范围。这部分调整很多时候是把重疾险中的可选责任变为必选责任,影响不是很大。

  4. 首次定义 3 种轻症目录,定义轻症赔付比例不高于保额的 30%(新规实施前最高可达 55%),并要求凡是有轻症和中症保障的重疾险,都必须包含下列 3 种轻症:

  把 TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌,由重症调整为轻症(甲状腺癌并未完全移出重疾),按照轻症标准赔付。

  目前,相当大一部分的甲状腺癌患者的 TNM 分期都是 I 期(程度最轻),而这部分甲状腺癌的理赔额,已经占据大部分保险公司重疾理赔成本的三分之一到二分之一。

  《新规》实施后,如果轻度甲状腺癌不被纳入重疾范围,日后保险公司的重疾理赔成本将大幅缩减,保费也有可能随之降低,这在某种程度上是好事。

  但坦白讲,我对未来重疾险保费降低的期许不高,因为保费并不仅仅取决于罹病率(或者叫风险率),还有其他决定因素。

  这可能是保险公司的一种小手段。保险公司希望消费者在缴重疾保费之外,再多缴一部分钱,形成终身型储蓄(被保人去世后必定能得到理赔)。

  换言之,即使保险公司因为重疾理赔率下降而调低重疾保费,也能通过捆绑终身寿险赚回来。这不足以成为我们延迟投保或者立即投保的决策依据。

  这相当于合法 套利 啊。不过,新规实施后,甲状腺癌Ⅰ期以轻症标准赔付,赔付的保额大大减少,相对来说,健康人投保确实吃亏了。

  你在保险公司的视角下是否健康、是否适合投保,只有保险公司的核保员说了算。核保员平常不会和你产生交互,你只有主动找保险公司核保才能知晓。

  在《新规》实施前夕,如果核保结论是你的身体已经有一定瑕疵了,那不妨再等等,说不定《新规》实施以后,重疾险保费会更友善;但如果你和家人非常健康,那么现在很可能就是最佳投保时机了。

  尝试投保,不代表盲目投保。如果你想在《新规》实施前搞定家里的保障,不妨加入我和团队一起打造的《谱蓝 6 天保险训练营》,每天 15-20 分钟,听我用大白话帮你把家庭保障这事弄明白。

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