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【热点普法】暴雨引发纠纷怎样依法解决?你关心的都在这里→
时间:2021-09-26 05:39:15

  根据民法典第一百八十条规定,不可抗力是指不能预见、不能避免且不能克服的客观情况。举例来说,地震、台风、海啸、洪水等自然现象,以及战争等社会现象,均属于不可抗力。特大洪水是突发的自然灾害事件,是不能预见、不能避免并不能克服的客观情况,属于不可抗力。不可抗力主要包括以下几种情形:自然灾害,如地震、台风、洪水、冰雹、火灾、暴风雨、雪灾、海啸等;政府行为,如征收、征用;社会异常事件,如罢工、骚乱、战争等。

  台风、暴雨、地震之类的灾害,更属于非人为的不可抗力,由此带来的人员和财产受损,没有赔偿问题。若受损一方此前购买了商业保险,则可根据保险法及保险合同,申请保险理赔。此外,政府实施救援,社会各界对受灾人员施以援手,均属于救济而非赔偿。

  在发生洪涝灾害的同时,社会上有一些谣言、假消息出现。根据治安管理处罚法的规定,散布谣言,谎报险情、疫情、警情或者以其他方法故意扰乱公共秩序的,处5日以上10日以下拘留,可以并处500元以下罚款;情节较轻的,处5日以下拘留或者500元以下罚款。

  洪涝灾害过后,各主要街道、场所散落了大量物品,甚至还有遗失汽车的情况发生。捡到不属于自己的遗失物,不能获得遗失物的所有权。根据民法典第三百一十二条规定,所有权人或者其他权利人有权追回遗失物。遗失物通过转让被他人占有的,权利人有权向无处分权人请求损害赔偿,或自知道或者应当知道受让人之日起两年内向受让人请求返还原物。但是,受让人通过拍卖或者向具有经营资格的经营者购得遗失物的,权利人请求返还原物时应当支付受让人所付的费用。权利人向受让人支付所付费用后,有权向无处分权人追偿。

  在搜救过程中,搜救人员会拾到大量物品,处置这些财产也是一个大问题。灾害后,会形成大量的无主物,但是并非所有一时找不到主人的财物都是无主物。只有那些无法确定究竟是谁的,也无人认领的财物,才可能成为无主物。我国民法典没有规定无主物先占取得制度,故不适用先占取得规则,拾得人不能取得无主物的所有权。按照民法典的规定,拾得人应当将拾得物交还失主,或者交给公安机关。

  存折、银行卡等储蓄凭证丢失,房产证等物权凭证丢失,并不会导致权利人权利丧失。权利人可以通过身份证明及银行、政府相关部门储存的信息,依法行使权利或重新办理相关凭证。

  此次暴雨导致许多树木倾倒,压坏了很多车辆。根据民法典第一千二百五十七条规定,因林木折断、倾倒或者果实坠落等造成他人损害,林木的所有人或者管理人不能证明自己没有过错的,应当承担侵权责任。林木折断致害责任适用过错推定责任原则,如果停车场不能证明自己没有过错,则应当承担损害赔偿责任。

  暴雨发生后,全国人民、社会各界为郑州举行了各类募捐,新型募捐方式频出。需要提醒的是,慈善法明确规定,个人不能发起公开募捐。因此,向灾区捐款捐物时,最好直接向合法的募捐团体,如民政部门、中国红十字会、中华慈善总会等国家机关和合法公益性团体进行捐赠,避免陷入骗局。

  景区或者旅行社对游客承担的是过错责任,如果旅行社或景区对游客发生伤亡没有过错,则不承担责任。暴雨属于不可抗力,游客在旅游期间因暴雨发生伤亡的,旅行社或者景区不承担赔偿责任。如果游客自己或者旅行社为游客投保人身意外伤害保险,则可以获得保险赔偿。

  洪灾、雪灾、台风等超出了社会一般大众的预见,不能避免并不能克服,属于不可抗力。由此造成一方当事人履约不能或失去预期合同目的的,可单方解除合同。

  民法典第一百八十二条规定:“因紧急避险造成损害的,由引起险情发生的人承担民事责任。”危险由自然原因引起的,紧急避险人不承担民事责任,可以给予适当补偿。紧急避险采取措施不当或者超过必要的限度,造成不应有的损害的,紧急避险人应当承担适当的民事责任。侵权人若未提供证据证明紧急避险未超过必要的限度,应承担举证不能的法律后果,对其造成的损失应当承担适当的责任。

  民法典第一百八十四条规定:“因自愿实施紧急救助行为造成受助人损害的,救助人不承担民事责任。”这一善意救助者责任豁免规则,被称作“好人法”。因此,抢险过程中,如抢险志愿者无过错,一般不用承担赔偿责任。

  车主在停车时已经向物业公司缴纳停车费用或长期租用车位,与物业公司形成的是有偿保管的法律关系,此时物业公司负有采取必要、合理的排险、抢险和事后补救措施的义务。如果物业公司疏于防范,没有尽到必要的注意、安全提示或者管理义务,导致车辆受损的,物业公司应该对车主承担一定的赔偿责任。

  地下车库一个很重要的设施就是要有足以排出一般能预见的暴雨所形成的积水灾害的排水系统。如果因为排水系统在设计之初就无法满足排水需要,导致地下车库进水汽车受损,那么,对于已经购买了地下车库的车主来说,同样可以要求开发商承担一定的赔偿责任。

  二是商业险。商业险是以保险合同形式确定的在保险期内发生约定的保险事故进行赔偿的保险,车主可以自选。商业险主要有几下几种:1.车损险;2.涉水险;3.玻璃单独破碎险;4.第三者责任险;5.车上人员责任险。

  2020年9月3日,中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》(以下简称《意见》),并于9月19日开始实施。《意见》指出,引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上,增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方等保险责任,为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

  因此,暴雨后,针对车辆的不同损失是否能够获得理赔,就要以是否购买新条款保险为分界点区别对待:

  1.在2020年9月19日前购买的保险。根据购买险种的保险合同约定的保障范围进行赔偿。其中车轮单独损坏、玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕、新增设备损失,以及发动机进水后导致的发动机损坏等,不在车损险的赔付范围内。

  2.在2020年9月19日后购买的保险。因新条款保险里面包含有玻璃单独破碎、发动机涉水、不计免赔率等,只要车主购买有车损险,暴雨后的车辆损失保险公司基本都会理赔。

  2.准备好相关证件,保险公司人员现场勘验会要求出示身份证、行驶证、驾驶证、银行卡等,并确保证件在有效期内。

  问:因突发暴雨造成涵洞积水,我的车辆经过积水路面时被淹产生车损,针对案涉车损是否由于暴雨所造成的直接损失与保险公司产生争议。

  答:保险法第三十条规定:“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当适用有利于被保险人和受益人的解释。”对因突发暴雨造成的直接损失,应作不利于保险人的解释。车辆的损失与因暴雨导致的涵洞积水之间存在因果关系,本案之损失系因暴雨产生的损失,属于保险责任范围,保险公司应承担相应的赔付责任。

  问:我的车辆在暴雨中行驶,导致车辆发动机进水后熄火,发生事故,针对车损险中暴雨所造成的损失范围与保险公司产生争议。

  答:第一,在暴雨情况下车辆涉水行驶,发动机损坏通常系由暴雨、涉水行驶共同作用所致。保险责任中因果关系的判断,应当遵循近因原则。暴雨系推动其他事件发展之主要原因,是导致事故发生的最有效、起决定性作用之原因,故暴雨是引发事故之有效近因。第二,保险条款规定:“保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中,因下列原因造成被保险机动车的直接损失,且不属于免除保险人责任的范围,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿……(四)雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴。”保险条款还规定:“下列损失和费用,保险人不负责赔偿……(十)发动机进水后导致的发动机损坏。”虽然上述两个条款将因暴雨导致的损失与因车辆进水导致的发动机损失,分别约定为赔付范围和免责事由,但保险事故发生时,暴雨不仅可能导致车辆其他部位受损产生损失,也可能导致发动机进水进而产生损失。第三,在暴雨导致发动机进水产生损失的情景下,车辆损失是暴雨所致还是进水所致,会产生理解上的分歧。案涉保险条款属于格式条款,按照保险法第三十条的规定,可以认为车损险中暴雨所造成的损失包括暴雨导致发动机进水所造成的损失。

  车辆在水中发生漂移,与其他车辆或路产等发生碰撞,造成车损和其他财产损失的,向交警部门及保险公司报案时要尽量讲清楚碰撞过程,由交警部门出具责任认定书,由保险公司定损理赔。在具体理赔过程中,分别按照三责险与车损险的相关条款,确定保险责任。

  无论是逃生还是其他情况,如果没缴纳玻璃单独破碎险(2020年9月19日前),自行从车内砸破玻璃,保险公司是不给赔付的。而发生碰撞引起的非单独玻璃破碎(即同时有其他部位受损),保险公司可以通过车损险进行理赔。

  在保险合同约定期限内报案(一般是48小时),报案后,须携带被保险人的身份证原件、保单正本、行驶证及驾驶证办理理赔手续,与一般理赔流程相同。

  洪灾属于自然灾害,符合意外险中所定义的意外。意外伤害险一般是将暴雨、洪水、台风、海啸等自然灾害引起的意外伤亡纳入保险责任范围的。除自杀、斗殴、犯罪、战争等原因外,一般而言,只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾,受益人都能获得赔偿,其中包括暴雨、洪水、台风、海啸等自然灾害。因自然灾害致死,保险公司在赔付时会依照相关法律规定及合同约定履行给付保险金的义务,保险金将支付给指定受益人,没有指定受益人的,将作为被保险人的遗产分配给者其继承人。

  郑州暴雨后,部分新闻报道称郑州市金水区、中原区等区政法委为辖区居民投保有家财险,以中原区为例,经核实,中共郑州市中原区委员会政法委员会于2020年11月份为全区居民购买了治安家财保险,保险全称为“和谐家园”治安家庭财产非定额组合保险,该保险由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司承保,保险期间自2020年11月13日零时起至2021年11月12日二十四时止,其中,针对室内财产的家财综合险保额为5000元每户,即因本次暴雨所造成的损失,每户最高可获赔5000元。如果属中原辖区居民且家庭财产因此次暴雨遭受到损失,请及时拨打人保全国服务电线报案、登记。

  经河南省法律援助中心向中国人保财险公司核实:郑州市目前投保的地区有管城区、中原区、金水区、高新区、经开区、郑东新区、新密市、荥阳市。另外开封市、洛阳市、安阳市、新乡市、鹤壁市、焦作市也均有投保。郑州市中牟县也在人寿财险公司为群众统一购买了治安家财险,因暴风、暴雨、山体滑坡等自然灾害造成的家庭财产损失,都可以进行赔付!

  同时,如果自行投保有家财险等保险,应尽快进行报险,由保险公司人员进行勘察后,依照保险条款进行赔偿。但应注意,该险种对于室内财产赔付范围有一定限制,保险标的主要包括家用电器、便携式家庭电器、娱乐用品、服装、床上用品、家具等,一般不包括金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、图表、动植物以及其他无法鉴定价值的财产。

  此外,该险种一般对于承保房屋也有一定的要求。比如,有些保险条款中明确家财险仅承保被保险人拥有合法产权的、房屋结构为钢混或砖混且用于自住的商品房,不承保生产经营的房屋。也有些家财险条款中特别指出,政府有关部门征用、占用的房屋,违章建筑、危险建筑、非法占用的财产,不在可保范围内。

  农业保险主要包括种植业保险和养殖业保险,种植业保险的保险标的基本上覆盖了主要的农作物,如粮食、油料、糖料、林木、果木等,养殖业保险的保险标的也基本上覆盖了主要的养殖畜禽,如猪、羊、鸡、鸭、水产等。

  因暴雨受灾后,农民朋友要根据自己的投保情况及时向保险公司报险,由保险公司到现场进行勘验、定损,对保险公司的定损数额有异议的应及时提出,经协商不成的可以向所在地法院提起诉讼。

  农业保险的赔偿范围,一般只包含物化的生产成本,如种子、化肥、农药等成本,不赔偿人工和预期收益。农业保险一般减产达到一定幅度才能得到赔付,但也不是所有灾害造成的减产都给予理赔,具体的保障范围要依据农业保险条款的约定。

  个人房屋、企业厂房已经投保财产综合险或类似保险产品,当投保标的被暴雨水淹损坏后,在确保安全的情况下,应及时向保险公司报案,方便保险公司及时派员查勘现场,以查明事故的性质、原因及损失程度。

  对于重大暴雨、洪水等自然灾害发生导致受损人员及物品较多无法联系上保险公司时,尽量保存受损房屋、物品的证据(包括但不限于:受损物品照片、清单、购买物品的合同、发票等凭证),因为在涉案事故属于保险事故的情形下,受损物品的金额是日后索赔争议的焦点,投保人、被保险人及受益人保存上述证据可最大限度的维护自身的合法权益。

  暴雨后,一些采取按揭贷款购买的房屋因此毁损或灭失,面临是否需要继续向银行归还贷款的问题。由于按揭贷款购买商品房,主要涉及到房屋买卖和抵押贷款两个法律关系。在房屋买卖中,是购房人与开发商之间就房屋买卖所达成的协议,开发商负责交付房屋,购房人负责支付房款;抵押贷款中,则是购房人与银行达成的抵押贷款合同,购房人经开发商同意用拟将购买的商品房作为抵押物向银行贷款,所得贷款用于向开发商支付购房款,并承诺按约定归还贷款。如果银行按照按揭贷款合同的约定履行了贷款义务,那么购房者就有义务按照约定归还贷款,并不因房屋的毁损或者灭失而免除归还贷款的义务。

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