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短期理财产品有哪些?
时间:2021-09-19 07:18:39

  手里有点闲钱,应该怎么理财?这个问题,可以有成百成千个答案,因为每个人都有自己偏好的理财方式。那么对于理财小白、低风险偏好人群,稳健理财就是首选了。

  说到稳健理财,主打的就是货币基金、银行定存和定期理财、保险理财了。保险理财,主要是年金险、分红险、万能寿险和投连险。

  年金险,缴纳保险费后,从合同约定时间开始每年定时领取生存金,活到老拿到老,可以锁定长期固定收益。缺点是需要存够一定的年限(比如5年、10年)。

  分红险、万能险和投连险不是一个功能险种。比如分红型终身寿险、万能型年金险、投资连结型终身寿险。也就是说它首先是一个保障类型,其次才具有理财的性质。

  (1)分红险的红利有两个部分。一部分是确定利益,在保险合同中有约定;一部分是根据保险公司经营情况分配。

  (2)万能险就是保险公司给客户开的一个投资账户,扣除部分初始费用和保障成本后,保费将进入个人投资账户,主要投资信用债等低风险理财产品。投资都有保底收益(一般不超过3%),还有不确定的“额外收益”。

  (3)投连险一般设有多个投资账户,当中有激进型、平衡型账户和保守型。激进型账户投资的是高风险和收益的产品,比如股票。保守型账户投资的是低收益低风险产品,比如银行理财。平衡型账户投资的是中低风险和收益的产品。因此,收益有高有低,自负盈亏。

  投连险和万能型年金险以中等收益(年化收益率4.5%)演示,年金险以顶格预定利率4.025%为例,按30岁男性趸交10万元保费(年金险按趸交10万,保障20年;万能型年金险以保障20年,缴费5年,年交2万)来计算现金价值。

  货币基金,比如余额宝,可以随时存取,缺点是收益不高,近年来一降再降,目前7日年化收益率1.4%左右。

  银行定存和定期理财,年化收益率在2.5%~4.5%,比货币基金高,缺点是一般有90天~5年的固定期限,通常不可取出。

  在利率下行的大环境下,银行定存和货币基金未来收益不会太高。组合了稳固收益+高收益的投连险,或许更具优势。

  目前的个人配置是银行理财50%,基金理财10%,保险理财40%的比例,在经济下行的大环境下,避开了P2P暴雷、美股熔断,还小有收益。作为一个低风险偏好者已经很满足了。

  当然,理财方式选择因人而异,投连险不一定适合所有人。如果是一点风险都不能接受的,就老实把钱存银行;如果想要高收益,那么也要做好承担高风险的准备。

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