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银行理财产品收益率走低 个人理财如何打“钱锋”?这些理财渠道同样有“钱景”!
时间:2021-09-17 01:03:38

  距离资管新规过渡期结束仅剩5个月,在银行理财业务整改和净值化转型的背景下,理财产品的收益率不断下行,其竞争力也在减弱。根据海南多家银行的产品信息显示,目前在售的多款银行理财产品中,收益率在4%以上的屈指可数,今年上半年,除了个别净值化产品和结构性产品外,大多数收益率都已跌至4%以下。

  8月10日,记者查询普益标准监测数据获悉,今年二季度共新发了13127款银行理财产品(包括封闭式净值型、开放式净值型、非净值型产品),产品发行量环比减少798款。银行理财子公司共发行了2122款理财产品,环比增加457款,二季度运作表现来看,开放式净值型产品的运作收益率更佳,年化收益率为5.30%。

  普益标准表示,近一年来银行理财产品的季度新发量逐步下降,但银行理财子公司产品的发行数量逐步上升,随着理财子业务的推进,理财子公司产品新发数量或将仍然延续此增长态势。收益方面,二季度新发封闭式非净值型产品中,股份制银行的平均业绩比较基准最高,达到4.45%。

  分析认为,总体收益下行的原因是整体的宏观环境,从长远看,随着净值类产品转型不断推进,预计未来收益率下降的趋势,还会维持一段时间。

  对老百姓来说,如何实现自身财产的保值增值呢?专家建议,可以进行多元化的资产配置,4321理财法则是比较常见的资产配置方式,即40%的资金用于投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险。

  根据自身可承受的风险,保守型和稳健型的客户,可以做一些大额存单以及结构性存款,这些产品都是保本的,纳入存款保险制度;追求高投资收益的客户,可以适当配置风险相对高,但是收益也会高一些的权益类投资。除了银行理财产品,目前适合普通大众投资的资产,还有国债、结构性存款、大额存单、基金定投、券商集合理财等。

  国债以财政部发行为主体,以国家信用背书通常被当作无风险利率,因此国债又被称为“金边债券”。如果对安全性要求比较高的话,国债可以是首选。

  国债靠档计息,所以流动性方面是比较好的,并且国债的购买门槛也比较低,都在百元左右,非常适合没有大量闲置资金的普通投资者。

  目前常见的国债分为凭证式和电子式,三年期为3.40%,五年期为3.57%,其中电子式利息每年会给付,凭证式到期一次性给付本金与利息。购买渠道可以通过银行柜台以及部分银行的网上银行进行购买。

  需要指出的是,国债灵活性低,一般对于个人投资者来说必须持有到期,若临时需要资金周转,兑现比较困难。若要提前兑付还要支付手续费,扣除利息。

  结构性存款中90%资金用于普通定期存款,目的是保证本金,另外10%资金用于投资金融衍生品,像股票、黄金、期权之类的。适合愿意承担一定小微风险的投资者购买。结构性存款收益和金融衍生品挂钩,最高可达5%。

  和定期存款不同,结构性存款周期十分灵活,有7天、1个月、半年、1年等,起购门槛一般为5万元。

  结构性存款种类繁多,想要挑选保证稳健安全,最好到银行选择投资货币等低风险的金融衍生品,确保本金和收益。

  如果手里有大笔现金,可以选择大额存单。相比于越来越多不保本、收益浮动的净值型银行理财产品,大额存单更适合追求稳健的投资者,操作类似于定期存款,可以通过柜台直接办理,也可以在手机App上办理。

  大额存单起购门槛一般为20万起,周期为1年、2年、3年,3年期利息一般在3.98%—4.21%之间。

  此外,50万以内的大额存单受到存款保险条例的保护,100%保证本金和利息,就算银行倒闭,投资者也不会出现本金和利息亏损现象。

  不同于股市的大开大合,基金定投有利于分散风险、均摊成本,它能通过摊平购买成本,使之处于一个较低的水平,只要投资的基金净值在上涨,它就能获得溢价收益。今年以来,越来越多的客户经理都力推基金定投,投资小白也纷纷忍不住跑步进场。

  基金市场的产品分为主动型基金和被动型基金,主动型基金更加激进,试图超越基准组合表现。被动型基金选取特定的指数作为跟踪对象,ETF就属于被动型基金,是指数基金一种,ETF不收取管理费和托管费,整体费用成本偏低,所以颇受投资者欢迎。

  基金定投可以分散风险,同时也分散了收益,因此基金定投适合长期持有,并非短线操作。在选择基金产品之前,投资者应多了解这只产品的资料,包括:基金操盘经理、基金重仓股票、过往业绩等。这些都要求投资者具备一定的投资知识。

  要注意的是,基金定投并非稳赚不亏,是属于中高风险等级的投资方式,所以投资者需要对自己的风险承受能力有准确的评估,对基金产品的风险和收益有理性的认知并提前仔细阅读风险提示,才能确定自己是否适合投资或者降低投资中的亏损。

  券商集合理财就是证券公司发售的理财产品,一般分为限定型和非限定型两类,限定型产品风险比较低,是类固收产品;非限定性产品风险较高。一般在各大证券公司营业部及其App中可以买到。购买门槛较高,券商会要求首次参与的资金必须达到5万元以上。

  券商集合理财不适宜频繁地操作,一般而言,两年以上的投资年限是需要的。选择券商集合理财时,更多要从自身的投资目标出发,如果注重的是资本的保值,那就应该选择限定性产品;如果追求资本的长期的成长性和收益性,则应该选择非限定性产品,而在非限定性产品之中,投资者还要根据投资理念和业绩比较基准,来区分不同产品的投资偏好。

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